부채 관리를 위한 나만의 1가지 노하우 공개

부채 관리에 관한 문제는 많은 사람들이 어려움을 겪고 있는 문제입니다. 특히, 대학교를 다니기 위해 받은 학자금 대출부터 신용카드 부채, 주택 담보 대출 등 다양한 형태의 부채는 개인의 삶의 부담을 주고 재정적으로 어려움을 줍니다. 부채를 효과적으로 관리하지 못하면 시간이 지나면서 재정적인 부담은 더 커지게 됩니다. 따라서, 부채를 효과적으로 관리하고 갚은 방법을 알고 있어야 나의 삶을 풍요롭게 할 수 있습니다. 오늘은 제가 부채를 관리하는 방법에 대해 공유해 보겠습니다.

부채의 성격 정확히 파악하기

먼저 본인이 가지고 있는 부채의 성격을 정확히 알고 있어야 합니다. 원금이 얼마인지?, 월 상환액은 얼마인지?, 대출 이자가 몇 % 인지?, 대출 상환 기간은 어떻게 되는지? 알고 있어야 합니다. 그리고 부채는 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다. 고정 금리로 갚는 부채와 변동 금리로 갚는 부채로 나뉩니다. 고정 금리는 이자율이 일정하게 유지되므로 “내가 한 달에 얼마가 상환되고 있는지” 정확하게 알고 있지만 변동 금리는 시장 상황에 따라 이자율이 변동되기 때문에 정확히 알고 있는 사람이 많지 않습니다. 이러한 부채의 종류, 유형을 정확히 알고 있어야 정확한 계획을 수립할 수 있습니다.

예산을 정하고 우선 순위를 설정하기

부채 상환 계획을 세우기 전에 먼저 해야 할 일은 나의 수입과 지출을 파악하는 것입니다. 즉, 나의 현금흐름을 정확히 알아야 하는데 이것을 정확히 알 수 있는 방법은 가계부를 작성하는 것입니다. 가계부를 작성하게 되면 나의 수입이 어디서 나오고 나의 돈이 어디로 지출이 되는지 한눈에 볼 수 있습니다. 이를 통해 어떤 부채를 먼저 갚아야 할지 우선순위를 정할 수 있습니다. 일반적으로는 이자율이 높은 것부터 이자율이 낮은 순으로 부채를 갚는 것이 효과적입니다. 그리고 상환해야 하는 기간이 짧은 것부터 상환하는 것이 좋습니다.

예를 들어, 신용카드 부채는 이자율이 다른 부채보다 높을 가능성이 높기 때문에 소비를 줄이면서 최대한 빨리 갚는 것이 매우 좋습니다. 또한 예산을 세울 때에는 부채 상환을 최우선으로 두고, 그 다음으로는 꼭 필요한 소비에 지출하고 그 외에 지출 예산을 고려해야 합니다. 꼭 필요한 소비로는 고정비로 내가 생활하면서 꼭 필요한 소비를 뜻합니다. 통신비, 출퇴근 비용, 식비 등이 이에 포함됩니다. 그 외 소비는 외식비, 쇼핑에 필요한 비용, 생활비 등이 포함됩니다.

부채 관리에 대한 3가지 전략

저는 부채를 갚을 때 무작정 지출을 줄여서 부채를 갚는 것에 집중하지 않습니다. 제일 좋은 것은 돈을 빌리지 않는 것이 가장 좋겠지만 우리는 삶을 살아가면서 은행에서 돈을 빌릴 수밖에 없는 상황이 있기 때문에 부채를 갚을 때에는 효과적인 전략이 필요합니다. 저는 생활비를 제외한 모든 돈을 부채 상환에 다 쓰지 않습니다. 저는 투자를 하고 있기 때문에 투자를 병행하면서 부채를 상환하고 있는데 어떻게 상환하는지 말씀드리겠습니다. 이 중에서 본인이 원하는 전략을 선택하고 예산에 맞춰 갚으면 됩니다.

1. 작고 짧은 부채부터 갚는 전략 : 이 전략은 부채가 가장 적고 상환 기간이 짧은 것부터 먼저 갚아나가는 전략입니다. 금액이 적고 상환 기간이 짧은 부채를 하나하나 갚아나가게 되면 삶이 윤택해지는 경험을 할 수 있고 자신감을 키울 수 있습니다. 또한, 자존감도 높아지게 됩니다. 그럼 큰 부채도 차근차근 갚을 수 있는 능력이 생기게 됩니다. 이러한 전략은 심리적인 부분에서 굉장히 좋은 전략입니다.
2. 이자율이 가장 높은 것부터 갚는 전략 : 이 전략은 내가 가지고 있는 부채 중에서 이자율이 가장 높은 것부터 상환하는 전략입니다. 이자율이 가장 높은 부채를 다 갚고 나면 장기적으로 지출해야 하는 비용을 줄일 수 있기 때문에 재정적으로는 가장 좋은 방법입니다.
3. 자동으로 상환할 수 있게 설정하는 전략 : 일반적으로 많은 사람들이 이 전략으로 부채를 상환하고 있을 것이라고 생각합니다. 1,2번의 전략은 여윳돈까지 활용하여 최대한 빠르게 부채를 상환하는 전략이지만 3번 전략은 부채 상환을 자동 이체로 설정하고 정해진 금액이 정해진 날짜에 상환될 수 있게 하고 연체 비용을 줄일 수 있고 꾸준히 부채를 상환할 수 있습니다.

저는 개인적으로 자동으로 상환하는 전략으로 부채를 상환하고 있습니다. 제가 가지고 있는 부채가 이자율이 너무 높다면 여윳돈까지 사용해서 부채를 최대한 빨리 갚는 전략을 선택하겠지만 저는 주식 투자를 병행하고 있어서 돈을 빌릴 때 이러한 부분까지 신경을 써서 돈을 빌렸습니다. 이자율이 높지 않은 부채, 상환 기간을 짧게 설정해서 돈을 빌렸기 때문에 투자에 필요한 돈을 제외한 돈으로 부채를 상환할 수 있게 고정 금리로 상환 기간은 짧게 했습니다. 그래서 투자와 부채 상환을 동시에 함으로써 나의 자산을 증식시키고 부채를 안정적으로 갚을 수 있습니다.

비상금의 중요성

부채를 상환할 계획을 세울 때에는 비상금에 대해서도 고민해야 합니다. 우리의 삶은 우리가 세운 계획대로 흘러가지 않습니다. 저도 처음에는 비상금에 대해서는 생각하지 않았습니다. 더 솔직히 말하자면, 아예 생각조차 하지 못했습니다. 하지만 지금은 비상금을 나의 수입의 3배 정도는 항상 가지고 있습니다. 그 이유는 예상치 못하게 아플 수도 있고 예상치 못한 변수가 항상 일어나기 때문에 이러한 상황을 대비하기 위함입니다. 비상금을 준비하게 되면 우리가 예상치 못한 상황을 보다 안정적으로 해결할 수 있는 힘이 되어 줍니다. 수입이 생기면 나의 일정 금액은 꼭 비상금을 위해서 빼야 합니다. 일정 금액이 모이고 나면 그 후부터는 따로 비상금을 사용하지 않는 한 추가로 모으지 않아도 됩니다.

부채 상환의 중요성

부채 상환에 대한 중요성은 제가 말하지 않아도 모두 다 아실 것이라고 생각합니다. 부채를 갚지 않는다면 나의 신용도는 점점 떨어지게 되고 그렇게 되면 우리의 삶이 피폐해질 것입니다. 부채를 갚아나가는 과정이 쉽지는 않습니다. 특히 이자율이 높고 상환 기간이 길수록 그 과정은 더 힘듭니다. 그래서 예산을 세우고 전략적으로 접근해야 효과적으로 상환할 수 있습니다. 꾸준한 노력을 통해 재정적으로 윤택한 삶을 되찾고 부채가 줄어들수록 저축과 투자를 통해 더 건강한 삶을 살아갈 수 있습니다.

이 글의 결론

부채를 갚아나가는 과정은 매우 힘들 것입니다. 쉽지 않은 과정이지만 우리는 이러한 문제를 극복하고 나아가야 합니다. 그렇기 때문에 전략적으로 접근해야 하고 효과적으로 갚아야 합니다. 우리가 먼저 해야 할 일은 가계부를 작성해서 나의 수입과 지출을 파악합니다. 이는 부채 상환 계획을 세울 때 가장 중요하고 먼저 해야 할 일입니다. 그 다음으로는 나의 부채에 대해 파악하는 것입니다. 상환 기간, 이자율 등을 정확히 파악하는 것이라고 할 수 있습니다. 이러한 것들을 해결한 후에 전략을 세워야 합니다.

우리가 고려해야 할 전략으로는 작고 기간이 짧은 부채부터 갚거나 이자율이 가장 큰 부채부터 갚거나 상환하는 것을 자동으로 상활 될 수 있게 설정하고 투자를 병행하는 전략 중 본인이 선호하는 전략을 정해서 꾸준히 상환해가면 됩니다. 그리고 예상치 못한 상황을 잘 극복하기 위해 비상금을 준비해두는 것도 잊지 말아야 합니다.

앞으로 돈을 빌려야 할 때는 상환 기간은 짧게 하고 이자율은 가장 낮게 해야 합니다. 그래야 상환하면서도 우리의 삶이 피폐해지지 않을 수 있고 투자를 병행하면서 자산을 불리는 동시에 부채를 상환할 수 있게 됩니다. 비상금도 마찬가지입니다. 꼭 부채가 없더라도 비상금은 우리의 인생에서 예상치 못한 상황이 벌어졌을 때를 대비해서 준비해두는 것이 좋습니다.