주식 계좌 중 ISA, 위탁 계좌, IRP 절세 효과 극대화하는 3가지 방법

주식 투자를 하는 사람들에게는 꼭 필요한 계좌가 있습니다. 사람마다 투자하는 시장에 따라 조금씩은 다르겠지만 기본적으로 ISA, IRP, 위탁 계좌 정도는 가지고 있어야 합니다. 해외 투자와 국내 투자 중 해외 투자만 하는 사람들, 국내 투자만 하는 사람들, 둘 다 하는 사람들에게 공통점은 바로 “세금”입니다. 투자 수익률도 물론 중요하지만 세금까지 아낄 수 있게 된다면 더 높은 수익을 거둘 수 있게 됩니다. 오늘 글에서는 주식 계좌별로 얼마를 투자해야 가장 현명하게 투자할 수 있는지 그 방법을 공유해 보겠습니다.

[주요 요점]
1. ISA (개인종합자산관리계좌) 계좌에 투자해야 할 금액은 얼마인가?
2. IRP (개인형 퇴직 연금 제도)계좌에 투자해야 할 금액은 얼마인가?
3. 위탁 계좌에 투자해야 할 금액은 얼마인가?
4. 계좌별로 투자금별로 현명하게 투자하는 방법은?

isa계좌, irp계좌, 위탁 계좌란?

irp 계좌는 Individual Retirement Pension 약자로, 개인형 퇴직 연금 계좌입니다. 말 그래도 퇴직 후 생활을 젊었을 때 대비할 수 있게 하기 위해 만들어진 제도입니다. irp 계좌는 젊었을 때의 번 돈을 미래에 투자하는 행위이고 시간이 지남에 따라 자산의 가격이 상승하면서 나의 노후 자금을 충당할 수 있습니다. 미래에는 나의 노후를 책임져 주고 젊었을 때는 세액공제를 받을 수 있어서 절세 효과를 얻을 수 있습니다.

isa 계좌 (Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 국내 주식 투자자라면 꼭 있어야 하는 계좌라고 생각합니다. 위에 소개해드린 irp 계좌는 은퇴 후에 수령이 가능하기 때문에 오랜 기간이 걸리지만 isa 계좌의 만기는 3년으로 상대적으로 짧게 형성되어 있습니다. 그리고 과세이연을 할 수 있고, 비과세도 있기 때문에 절세 계좌로 효과가 좋습니다.

위탁 계좌는 해외 주식을 할 수도 있고, 국내 주식도 할 수 있는 계좌입니다. 즉, 주식 투자를 하기 위해서는 무조건 가지고 있어야 하는 계좌입니다. 위탁 계좌는 절세를 할 수 없어서 세금을 온전히 다 내야 하는 단점이 있지만, 해외 주식을 할 수 있어서 꼭 가지고 있어야 합니다.

isa, irp, 위탁계좌 중 투자금을 먼저 넣어야 하는 계좌는?

먼저 절세를 위한 방법으로 말씀드린다는 점을 알고 계셨으면 좋겠습니다. 해외 주식을 주로 하는 사람들이나, 절세에는 관심이 없는 사람들에게는 도움이 안 될 수도 있습니다. 하지만 우리가 주식 투자를 하면서 절세 효과까지 얻을 수 있다면 수익률이 더 올라가는 것이기 때문에 알고 있으면 언제든 활용 가능하기 때문에 알고 있으면 좋은 내용이 될 것입니다.

첫 번째로는 isa 계좌에 투자금을 넣어야 한다

절세 효과를 보면서 현명하게 투자하기 위해서는 isa 계좌에 월 166만 원 한도로 투자하는 것이 좋습니다. 그 이유는 isa 계좌 납입 한도가 있기 때문입니다. 현재는 연간 2000만 원 한도로 총 5년 간 1억 원을 납입할 수 있지만, 개정안이 통과하게 되면 연간 2000만 원 한도로 5년 간 총 2억 원을 납입할 수 있게 되기 때문입니다.

월 166만 원 한도로 꾸준히 납입하면서 배당 성장 etf에 투자를 하거나 수익률이 좋은 etf에 투자를 하면서 500만 원 비과세 혜택을 받고 과세이연 혜택까지 활용하게 된다면 세금 부분이나 수익률 부분에서 위탁 계좌보다 좋은 수익률을 올릴 수 있게 됩니다.

두 번째로는 irp 계좌에 투자금을 넣어야 한다

두 번째로 투자금을 넣어야 하는 계좌는 바로 irp계좌입니다. 그 이유는 irp 계좌에서는 소득 기준에 따라 13.2~16.5%의 공제율로 세액공제를 받을 수 있기 때문입니다. 연간 1800만 원까지 납입할 수 있지만, 세액공제는 납입 금액 중 최대 900만 원까지 적용해주기 때문에 900만 원은 채우는 것이 온전히 절세 효과를 볼 수 있는 방법입니다. 즉, 900만 원을 온전히 세액공제를 받기 위해서는 월 75만 원의 투자금액을 넣어야 합니다. 참고로 총 소득 5000만 원을 기준으로 공제율이 달라지기 때문에 소득 공제항목을 잘 챙겨서 소득을 5000만 원 이하로 세팅하면 좋습니다.

하지만 irp 계좌는 은퇴 후 즉, 55세 이후에 수령이 가능하기 때문에 월 75만 원 한도로 꽉 채워서 투자하기에 부담이 될 수 있습니다. 꽤 큰 목돈이기 때문에 투자하기 전에 신중히 고려해야 할 문제입니다. 하지만 소득이 많거나 노후 준비에 관심이 많은 사람이라면 최소 세액공제 적용이 되는 75만 원 ~ 연간 납입 한도 1800만 원(월 150만 원)을 채우는 것이 바람직할 수 있습니다. 본인의 상황에 따라 투자금을 조정하는 것이 현명한 방법일 될 것입니다.

세 번째로는 위탁 계좌에 투자금을 넣어야 한다

마지막으로는 모든 투자가 가능한 위탁 계좌입니다. 이 계좌를 제일 마지막으로 활용하는 이유는 위에서 소개된 계좌들은 절세 계좌로 활용할 수 있지만 위탁 계좌는 절세를 할 수 없기 때문입니다. 그럼에도 해외 투자를 하는 투자자들은 위탁 계좌를 사용해야 합니다. 국내 투자를 하면서 세금을 아끼는 전략 대신 수익률이 높은 해외 주식을 하는 것이 더 현명한 방법이라고 생각하고 투자를 하고 있을 것이라고 생각합니다. 저도 이런 생각으로 위탁 계좌에서 해외 주식을 하고 있습니다.

3가지 계좌를 더 현명하게 사용하기 위해서 알아야 하는 것

위 3가지 계좌 중에서 절세를 하기 위해서 얼마의 한도로 어느 계좌부터 돈을 넣는 것이 좋은지 알아보았습니다. 하지만 위에서 소개한 내용을 다 적용하기에는 부담이 되는 것이 사실입니다. isa계좌에 166만 원, irp 최소 75만 원~150만 원을 투자하고 난 남은 투자금을 위탁 계좌에서 운용해야 하는데 월 투자금이 최소 241만 원 ~ 316만 원 이상 가능한 사람만이 할 수 있는 방법이기 때문입니다.

투자금이 적은 사람이라면 어떻게 효과적으로 계좌를 운용할 수 있을까?

위에 소개해드린 방법으로 투자하기 위해서는 300만 원 이상의 투자금을 마련할 수 있는 사람만이 가능할 것입니다. 그럼 소액 투자자들은 어떻게 투자를 해야 현명하게 투자를 할 수 있을까요? 하지만 중요한 점은 금액이 아닙니다.
내가 노후 준비에 초점을 맞추는 사람인지?, isa 계좌를 활용하여 3~5년 사이에 목돈을 만들고 싶은 사람인지?, 국내 주식 수익률보다 더 높은 수익률을 중요하게 생각하는 사람인지? 아는 것이 더 중요합니다.

예를 들어, 노후에 관심이 있는 사람이라면 irp 계좌, 연금계좌에 먼저 투자를 하는 것이 좋은 방법이 될 것이고 3~5년 주기로 목돈을 만들고 절세까지 하고 싶은 사람이라면 isa 계좌에 먼저 투자하는 것이 좋은 방법이 될 것입니다. 이처럼 위에서 소개된 한도 금액을 다 채우는 것보다 나에게 맞는 계좌를 알아야 하고 투자해야 합니다. 추가적으로 한도 금액까지 알고 투자금을 맞출 수 있다면 그 효과는 더 좋아지겠죠.

내가 isa, irp, 위탁 계좌를 활용하는 방법 공개

먼저 제가 투자로 얻고자 하는 목표에 대해 말씀드리겠습니다. 저는 근로 소득, 사업 소득보다 높은 배당 소득으로 안정적인 현금흐름을 만들어서 상대적으로 빠른 시기에 은퇴하고 원하는 삶을 살고 싶은 사람입니다.
그렇기 위해서는 고배당을 주는 기업, etf에 투자를 해야 하고 더불어 배당주와 배당 etf 상품에 더 많은 돈을 넣기 위해 성장주와 레버리지 etf에 투자하여 이를 가지고 은퇴 시점에 갈아타기 전략으로 투자를 하고 있습니다. 저는 55세 이후의 삶보다는 보다 빠른 나이에 은퇴를 목표로 하고 있기도 합니다. 그리고 계좌에 대한 비중은 따로 신경쓰지 않고 투자를 합니다. 상대적으로 저렴해진 주식을 위주로 투자를 진행하고 있습니다.

목표를 달성하기 위한 과정에서 중요한 것은 투자금을 늘리고 수익률을 올려서 은퇴 시점에서 안정적으로 생활이 가능한 수준의 주식 수량을 가지고 있어야 합니다. 이를 효과적으로 활용하기 위해서는 절세 계좌를 사용하고 있고 위탁 계좌로 미국 주식에 투자를 하고 있습니다. 나의 목표를 최대한 빨리 달성하기 위해서 제가 중요하게 생각하고 투자하는 부분은 배당을 주는 기업 및 상품의 수량을 늘리기 위해 첫 번째로 isa계좌를 사용하여 비과세 적용받는 수익과 과세 이연 혜택을 받아 3~5년 주기로 최대한 많은 주식 수량을 확보하려고 노력하고 있습니다.

그리고 두 번째로는 위탁 계좌에서는 수익률을 높여서 은퇴 시점에서 위탁 계좌에서 만든 수익으로 배당주로 갈아타기 전략을 사용할 것이기 때문에 성장주와 레버리지 상품에 투자를 하고 있습니다. 그리고 마지막으로 미래는 아무도 모르기 때문에 노후에 대한 대비를 합니다. irp 계좌를 활용해서 위탁, isa 계좌보다 적은 비중으로 투자를 하고 있습니다.

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글을 마치며

주식을 하는 사람들은 각자 원하는 목표가 다릅니다. 저처럼 현금흐름을 중요하게 생각하는 사람도 있고, 자산 증식을 목표로 하는 사람이 있습니다. 투자 성향도 공격적인 사람도 있고 안정적인 성향을 가진 사람들도 있습니다. 이처럼 각자 원하는 것이 다 다릅니다. 다만, 원하는 것이 다르다고 하더라도 누구나 세금은 내야 합니다. 세금을 아낄 수 있고 다양한 절세 혜택을 이용하여 더 높은 수익률을 올리고 더 많은 수량을 확보함으로써 우리가 원하는 목표에 보다 빨리 갈 수 있게 될 것입니다.