혹시 이런 생각 해보신 적 있나요? “월 1천만 원만 벌면 세상 다 가진 것처럼 살 수 있을 것 같은데…”
정말 그럴까요? 돈이 많으면 모든 게 해결될까요? 오늘 우리는 단순히 돈을 많이 버는 것을 넘어, 돈의 진짜 가치를 아는 것이 왜 중요한지, 재테크가 왜 중요한지 이야기해 보려 합니다.
그리고 30대에 이 비밀을 모른다면, 나중에 얼마나 큰 후회를 하게 될 지 솔직하게 말씀드릴게요.
돈으로 살 수 없는 것, 그리고 진짜 돈의 힘
우리는 흔히 돈이면 뭐든지 할 수 있다고 생각합니다. 월 1천만 원 정도 벌면 우리나라에서 제일 좋은 식당, 제일 좋은 호텔도 가볼 수 있죠. 하지만 매일 갈 수는 없어요. 좋은 차를 사도 강남에서는 지하철보다 느리게 달릴 때도 있고요.
많은 분들이 강조했듯이, 돈으로 움직일 수 있는 것은 “인간 즉 사람”밖에 없습니다. 나무 옆에 100억을 둔다고 그 나무가 더 빨리 자라지는 않아요. 고양이에게 100억과 생선을 주면 생선을 선택할 겁니다. 돈의 힘은 결국 그 돈을 가지고 인간을 움직여 원하는 것을 이루게 할 때 생기는 거죠.
하지만 중요한 사실은 인간이 못하는 건 돈으로도 할 수 없다는 겁니다. 돈을 1억, 2억 모아보면 이 사실을 깨닫게 됩니다. “아, 내가 돈으로 할 수 있는 게 별로 없구나.” 그리고 이때 돈을 모으는 게 허무하게 느껴져 소비에 빠지기 쉽습니다.
세상의 모든 것 중에 돈에 반응하는 건 “일부 사람”뿐입니다. 돈에 반응하지 않는 사람들도 존재하죠. 여기서 가장 중요한 것은 돈이 곧 내 삶과 바꾼 것이라는 사실을 아는 겁니다.
당신의 월급은 “나의 한 달 인생”이라는 사실
월급은 그저 숫자가 아닙니다. 월급은 내 삶, 내 시간, 내 에너지를 바꾼 결과물입니다. 2024년 11월에 받은 월급은 내 한 달 인생과 바꾼 것이며, 두 번 다시 그 월급을 받을 수 없습니다.
그렇다면, 이 소중한 돈을 어떻게 써야 할까요? 무턱대고 소비하는 게 맞을까요?
부자들은 월급을 쓰는 것이 무서워야 한다고 말합니다. 대신 우리는 이자, 배당, 월세와 같은 “현금흐름”에서 나오는 돈으로 소비해야 한다고 역설하죠. 만약 지금 당장 현금흐름이 부족하다면, 월급을 소비에 탕진할 것이 아니라 자산에서 돈이 나오도록 만드는 데 집중해야 합니다.
돈의 이름표를 아세요? “불로소득”의 중요성
우리가 버는 돈에는 크게 세 가지 이름표가 있다고 생각할 수 있습니다.
- 월급 : 내가 시간을 투입해야만 얻을 수 있는 돈, 내가 쉬면 돈도 끊깁니다.
- 자영업 소득 : 내가 가게 문을 닫으면 매출이 나오지 않는 돈
- ✔월세 / 배당 / 이자 (현금흐름) : 내가 놀러 가든, 쉬든, 병원에 있든 상관없이 꾸준히 들어오는 돈.
똑같이 월 1천만 원을 벌어도, 이 돈의 이름표가 무엇이냐에 따라 삶의 질은 완전히 달라집니다. 30대에는 둘 다 명품도 사고 똑같이 즐길 수 있는 것처럼 보입니다. 하지만 40대, 50대가 되고 나면 현금흐름을 만든 사람은 내년에도, 그 다음 해에도 돈이 충전됩니다. 반면 월급이나 자영업 소득에만 의존한 사람은 시간이 지날수록 몸이 지치고 여유가 없어지죠.
왜 “현금 흐름”이 당신 인생의 난이도를 바꿀까?
- 영원하지 않은 소득원
- 지금의 월급이나 사업이 영원할 것이라고 착각해선 안 됩니다. 언제든 예상치 못한 순간에 소득이 끊길 수 있습니다.
- 미래는 반드시 온다
- “내일 죽을지도 모르는데” 같은 말은 위험합니다. 30대 남자가 40세까지 생존할 확률은 98.1%, 여자는 98.8%입니다. 뉴스에 나오는 특별한 사고는 극히 일부의 이야기일 뿐, 우리의 삶은 대부분 예측 가능한 방향으로 흘러갑니다. 80세 이상까지 살 가능성이 높은 현실에서 꾸준히 일하거나 자영업을 할 수 있을거라는 착각은 버려야 합니다.
- 나이 들수록 극명해지는 삶의 질
- 40대, 50대가 되면 현금 흐름을 미리 만들어 놓은 사람들과 그렇지 않은 사람들의 삶의 질 차이가 눈에 띄게 나타납니다. 건강, 외모, 여유 등 모든 면에서 말이죠. 현금 흐름은 나이나 능력과 상관없이 계속해서 나에게 쓸 돈을 가져다주기 때문입니다.
자본주의 졸업을 위한 4가지 재정 원칙 _ 재테크 비밀
그렇다면 이 중요한 현금 흐름을 어떻게 만들어야 할까요?
- 고정 생활비 확보
- 변동비(경조사비 포함)까지 포함하여 연간 평균 고정 생활비를 계산하고, 매달 그 금액을 미리 확보하세요. 가정이 안정되어야 돈을 벌고 지키는 데 집중할 수 있습니다.
- 돈 버는 곳에 투자
- 사업 확장, 광고비, 직원 고용 등 돈을 벌어다 주는 곳에 아낌없이 투자하세요. 초기에는 재투자로 인해 이익이 없어 보일지라도, 효율이 떨어지는 구간이 오면 그때부터 마진이 크게 늘어날 겁니다.
- 돈 지키는 곳에 투자
- 돈 버는 곳의 효율이 떨어지면, 이제 돈을 지키는 곳으로 옮겨야 합니다.
- 초보자는 무조건 예금 : 투자를 잘 모른다면 욕심 부리지 말고 무조건 예금에 넣어두세요. 특히 “중위험 중수익”같은 애매한 상품은 절대 피해야 합니다. 공부가 되지 않은 상태에서의 투자는 영영 떠나는 지름길이 될 수 있습니다.
- 공부 후에는 자신있는 자산에 : 충분히 공부하고 이해했다면 부동산, 주식, 코인 등 자신있는 자산에 투자하여 목표를 달성하세요.
- 돈 버는 곳의 효율이 떨어지면, 이제 돈을 지키는 곳으로 옮겨야 합니다.
- 돈 사라지는 곳 (현명한 소비) : 먹고 살기 위한 소비를 넘어, 취향을 위한 소비는 1~3번 원칙이 해결된 후에 해야 합니다. 젊을 때는 가난한 것이 매력적으로 보일 수 있지만, 나이가 들면 절대 그렇지 않습니다. 기본적인 재정적 안정 없이는 “돈보다 취향”이라는 말은 허세에 불과합니다.
만약 1~4번 원칙을 모두 지키고도 돈이 남는다면? 다시 2번, 즉 돈 버는 곳에 재투자해야 합니다. 돈을 끊임없이 순환시키는 것이 중요합니다.
지금 당장 행동하세요!
대부분의 사람들은 “내일 죽을지도 모르는데”라는 말로 현재의 소비를 합리화합니다. 하지만 아플 확률은 죽을 확률보다 훨씬 높고, 아픈 상태로 오래 사는 것이 현실입니다.
30대까지는 일하고 나서도 남은 시간에 놀 수 있는 체력이 있습니다. 바로 이때, 일하면서도 놀 수 있는 체력이 있을 때, 자산에서 현금 흐름이 나오도록 바꿔 놓아야 합니다. 50대가 되면 일하거나 놀거나 둘 중 하나만 선택해야 하는 날이 올 수 있습니다.
주변에서 이런 이야기를 하는 사람은 거의 없을 겁니다. 어쩌면 미친놈 취급을 받을 수도 있겠죠. 하지만 이것이 바로 우리가 마주해야 할 현실입니다.
지금 당장 돈 버는 데만 급급하고 어떻게 관리해야 할지 모르겠다면, 오늘 말씀드린 4가지 원칙만이라도 지켜보세요. 분명 당신이 인생에 큰 변화를 가져다줄 겁니다. 앞으로도 제가 겪었던 투자와 관련된 사건 사고, 실패, 성공 등 모든 것에 대한 현실적인 이야기를 더 들려드릴 예정이니 기대해주세요.
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월급은 내 인생과 바꾼 돈이라고 하셨는데, 그럼 돈을 아예 쓰지 말라는 건가요?
아닙니다! 돈을 아예 쓰지 말라는 뜻이 아닙니다. 다만, ‘어떤 돈’으로 소비하느냐가 중요하다고 말씀드리고 싶습니다. 내 소중한 노동과 시간으로 번 월급은 함부로 소비하기보다 자산을 만들고 현금 흐름을 구축하는 데 우선적으로 사용해야 합니다. 일단 자산에서 이자, 배당, 월세 등 현금 흐름이 발생하기 시작하면, 그 돈으로는 부담 없이 소비하며 삶을 즐길 수 있습니다. 월급을 쓸 때의 막연한 불안감과 달리, 자산에서 나오는 돈은 나에게 ‘진정한 자유’를 주기 때문이죠.
“중위험 중수익” 상품은 절대 하지 말라고 하셨는데, 왜 그렇게 강조하시는 건가요?
많은 분들이 ‘너무 안정적인 건 수익이 적고, 너무 공격적인 건 무섭다’는 생각에 ‘중위험 중수익’ 상품을 선택하곤 합니다. 하지만 전문가가 아닌 이상, 이런 상품들은 그 복잡성 때문에 제대로 이해하기 어렵습니다. 만약 상품의 구조와 위험성을 정확히 파악하지 못하면, 생각보다 큰 손실을 볼 위험이 큽니다. 투자 지식이 부족하다면 섣부른 중위험 상품보다는 확실하게 원금이 보장되는 ‘예금’으로 돈을 지키면서, 투자를 충분히 공부하는 시간을 갖는 것이 훨씬 현명한 선택입니다.
30대에는 돈을 모으는 것보다 경험에 투자해야 한다는 이야기도 많이 듣는데, 이 부분에 대해서는 어떻게 생각하시나요?
물론 경험도 중요하지만, 재정적 기반 없는 경험은 ‘매력적’이라기보다 ‘위험’할 수 있습니다. 20대에는 가난해도 매력적일 수 있지만, 40~50대가 되어 재정적 준비가 안 된 상태라면 전혀 다른 이야기가 됩니다. 현금 흐름이 없는 상황에서 무분별한 경험에만 돈을 쓰다 보면, 나이가 들어 진정으로 즐길 수 있을 때 재정적으로 어려움을 겪을 수 있습니다. 오히려 젊을 때 자산을 만들어 현금 흐름을 확보해두면, 나중에 더욱 풍요롭고 여유로운 환경에서 진정한 ‘삶의 경험’을 즐길 수 있습니다.
현금 흐름을 만드는 게 왜 그렇게 중요한가요? 제 월급은 계속 오를 것 같은데요.
지금은 월급이 계속 오르고 승진할 일만 남아 보일 수 있습니다. 하지만 우리 삶은 예상치 못한 변수가 많습니다. 경제 위기, 건강 문제, 혹은 직업 환경의 변화 등으로 인해 현재의 소득이 언제든 끊기거나 줄어들 수 있습니다. 또한, 아무리 승승장구해도 우리 몸은 영원하지 않습니다. 50대가 되면 일하고 나서 다른 활동을 즐길 체력이 부족할 수도 있습니다. 현금 흐름은 이러한 불확실성에 대비하고, 은퇴 후에도 경제적 자유를 유지하며 원하는 삶을 살 수 있게 해주는 가장 강력한 안전장치입니다.
‘돈 버는 곳’과 ‘돈 지키는 곳’에 재투자하라고 하셨는데, 구체적으로 어떤 곳을 의미하나요?
‘돈 버는 곳’은 내가 가진 능력과 시간을 투입했을 때 가장 높은 효율로 소득을 늘릴 수 있는 영역을 말합니다. 예를 들어, 개인 사업자는 사업 확장, 마케팅 투자, 신규 직원 채용 등이 될 수 있고, 직장인이라면 자신의 역량을 키우는 교육이나 스킬 업그레이드에 투자하는 것이 될 수 있습니다. 반면 ‘돈 지키는 곳’은 벌어들인 돈을 안전하게 보존하고, 더 나아가 자산을 불려주는 곳입니다. 초기에는 은행 예금이 가장 안전한 선택이며, 충분한 지식과 경험이 쌓인 후에는 부동산, 주식, 채권 등 자신에게 적합한 투자처를 찾아 꾸준히 자산을 불려 나가는 것을 의미합니다.
