2025년 대출 먼저 갚을까? vs 투자할까? 밤잠 설치던 고민 끝에 찾은 답

안녕하세요, 유독 비가 많이 오는 5월이네요. 저에게 지난 한 해는 정말 많은 투자 고민과 배움의 시간이었는데요.
오늘은 제가 직접 겪고 고민했던 대출 및 투자 관련에 대한 저만의 생각과 경험을 여러분과 공유해 보려고 합니다.
여러분의 성공적인 투자를 위한 작은 길잡이가 되기를 바랍니다.

주택 담보 대출 상환 vs 투자

작년에 저도 대출 이자율을 보며 밤잠 설치던 날이 많았습니다. 매달 나가는 이자가 아까워 무조건 원금을 갚아야 하나 고민했죠. 하지만 깊은 고민 끝에, 1금융권에서 4% 정도의 이율이라면 주담대를 유지하고, 그 자금을 투자에 활용하는 것이 장기적으로 더 유리하다는 결론에 도달했습니다.

하지만 사람마다 생각이 다를 수 있습니다. 투자보다 대출 상환을 우선으로 하고 싶다면, 높은 이자율부터 낮은 이자율 순으로 대출을 갚는 것이 좋고, 대출 기간이 짧은 것부터 기간이 긴 대출 순으로 상환하는 것이 현명한 방법이 될 수 있습니다.

• 주담대는 “좋은 대출”이 될 수 있다
  • 아파트 가격 상승 가능성이 있다면, 자산 증식과 투자 수익률이 대출 이자율보다 높아질 수 있다는 점에 주목했습니다. 제가 직접 경험한 바로는, 무조건 대출을 갚는 것만이 능사는 아니었습니다.
• 소액 투자로 경험 쌓기
  • 월급 전체를 주담대 상환에 몰기보다는, 일부를 남겨 소액이라도 미국 주식 등에 꾸준히 투자를 하며 실전 경험을 쌓는 것이 중요하다고 느꼈습니다. 그 결과, 지난 1년간 저의 금융 자산은 약 8% 성장하는 값진 경험을 할 수 있었습니다. 작은 성공이었지만, 저에게는 큰 자신감을 안겨주었죠.

주담대 장단점

• 장점
  • 이자 부담 감소 : 대출 상환을 통해 이자 부담을 줄이고, 재정적 부담이 완화될 수 있습니다.
  • 신용도 향상 : 대출 상환은 신용도를 높이는 데 도움을 줄 수 있습니다.
• 단점
  • 투자의 기회 포기 : 대출 상환에만 집중하면 투자 기회를 놓칠 수 있습니다.(기회비용)
  • 수익률 제한 : 대출 상환은 투자 수익률을 기대하기 어렵습니다.

투자 장단점

• 장점
  • 자산 증식 : 투자는 자산을 늘릴 수 있는 기회를 제공합니다.
  • 소득 창출 : 투자를 통해 소득을 창출할 수 있습니다.
• 단점
  • 리스크 : 투자는 자산 가치가 하락할 위험이 있습니다.
  • 시간과 노력 : 투자는 시간과 노력을 필요로 할 수 있습니다.

이사 간 아파트 지역과 나의 부동산 투자 방향(실거주와 자산 증식)

저는 최근 15억 아파트로 이사했고, 장기적으로는 재건축까지 바라보면 거주할 계획입니다. 새로운 동네의 학군, 문화 시설, 교통 등 주변 환경에 대한 만족도가 매우 높아 만족스러운 선택이었습니다. 새로운 보금자기에서 아이들이 행복해하는 모습을 보니 뿌듯하기도 합니다.

과거에는 건물 투자에 관심이 많았지만, 금융 자산이 점차 늘어나면서 부동산 투자에 대한 저의 시각은 많이 바뀌었습니다. 현재는 실거주 아파트 1채와 월세 받는 오피스텔 1채 외에는 대부분 금융 자산으로 보유하고 있습니다. 지난 5년 간의 경험을 통해 금융 자산이 부동산보다 유동성 측면에서 훨씬 유리하다는 것을 깨달았습니다.

• 부동산 투자의 예외적인 상황
  • 만약 경제 대공항과 같이 부동산 가격이 폭락하는 위기 상황이 온다면 저 역시 매수를 고려할 수 있겠지만, 그 외에는 금융 자산를 더욱 선호하고 있습니다. 시장 상황을 냉정하게 지켜보며 유연하게 대응하는 것이 중요하다고 생각합니다.

목돈 투자, 어떻게 시작해야 할까?

목돈이 생겼을 때 어떻게 투자해야 할지 막막했던 경험, 저만 있는 건 아닐 겁니다. 저도 몇 년 전 목돈이 생겼을 때 어디에 투자해야 할지 몰라 함찬을 헤맸고, 불안감에 잠 못들기도 했습니다. 하지만 전문가들의 의견을 참고하고 저의 투자 성향을 꼼꼼히 분석하여 나만의 자산 배분 가이드라인을 세웠습니다.

• 나의 자산 배분 비율
  • 한국 주식 20%
  • 미국 주식 50%
  • 현금 20%
  • 금 10%
• 주식 투자는 세분화하여 접근
  • 저는 주식 투자를 장기 투자, 수익 실현 투자, 배당주 투자로 나누어 계획하고 있습니다. 각 목표에 맞는 전략을 세우는 것이 중요하다고 생각합니다.
• 절세 계좌 활용의 중요성
  • 연금저축, 퇴직연금, IRP, ISA 등 절세 계좌와 일반 계좌를 구분하여 투자 계획을 세우는 것은 세금 측면에서 큰 이점을 가져다주었습니다. 목돈이 있다면 이처럼 자산 배분 계획을 먼저 수립하고, 그 안에서 세부적인 투자 계획을 세우는 것이 중요합니다.

주식 매수 및 매도 기준

투자의 핵심이라고 할 수 있는 주식 매수/매도 기준은 저 역시 수많은 시행착오를 겪으며 나름의 원칙을 세웠습니다. 초보 시절에는 감으로 사고팔아 큰 손실을 겪으며 좌절도 했지만, 이제는 저만의 명확한 기준이 생겼고, 투자할 때 훨씬 마음이 편해졌습니다.

• 나의 매수 기준
  • 장기 투자 : “무지성 분할 매수”를 기본으로 하며, 가격이 하락할 때마다 추가 매수하는 전략을 꾸준히 사용합니다.
  • 수익 실현 투자 : 저렴할 때 매수하는 것을 최우선으로 고려하며, 이동평균선 골든 크로스 발생 시에도 매수를 고려합니다.
• 나의 매도 기준
  • 정기적 리밸런싱 : 저는 보통 6개월 또는 1년 추기로 자산 리밸런싱 시점에 매도합니다.
  • 수시 리밸런싱 : 자산별 수익률 차이가 크게 벌어질 경우, 필요에 따라 수시로 리밸런싱하여 매도하기도 합니다.
  • 수익 실현 투자 : 목표 수익률에 도달했을 때, 장대 거래량이 발생했을 때, 혹은 데드 크로스 발생 시 매도를 고려합니다.
  • 더 나은 투자처 : 때로는 더 좋은 투자처가 나타났을 때 과감하게 갈아타기 위해 기존 자산을 매도하기도 합니다.

미국 환율과 주식, 지금 투자해도 될까?

현재 미국 주식과 환율이 높아 보여 투자를 망설이는 분들이 많으실 텐데요. 저 역시 “지금 들어가도 될까?”라는 고민을 수없이 했습니다. 망설임이 컸지만, 결국 완전히 관망하기보다는 소액이라도 꾸준히 투자하는 것이 좋다는 결론에 도달했습니다.

• 상승장과 하락장 전략
  • 상승장에서는 원래 투자 예정 금액보다 적은 금액 (예 : 100만원 중 20만원)만 투자하고, 하락 시 더 많은 금액을 투자하는 전략을 사용하고 있습니다.이 전략 덕분에 시장의 변동성에 일희일비하지 않고 꾸준히 투자할 수 있었고, 예상치 못한 상승장에서도 소외되지 않을 수 있었습니다.
• 목돈 분할 매수 계획
  • 목돈이 있다면 한 번에 전부 투자하기보다는 분할 매수 계획을 세우고, 지지선, 저항성, 이동평균선 등을 참고하여 매수 시점을 정하는 것이 현명합니다.
• 시나리오와 실전 투자의 중요성
  • 투자는 전체적인 비중, 계좌 활용, 매수/매도 계획 등 구체적인 시나리오를 짜는 것이 매우 중요합니다. 그리고 무엇보다 중요한 것은 공부만으로는 부족하며, 실제 투자를 통해 경험을 쌓는 것이라고 절실히 느꼈습니다.

마무리하며

대출 상환과 투자는 서로 다른 재테크 방법으로, 각각 장단점을 가지고 있습니다. 대출 상환은 이자 부담을 줄이고, 투자는 자산을 늘릴 수 있는 기회를 제공합니다. 선택은 개인의 상황과 목표에 따라 달라지며, 대출의 이자율, 투자 수익률, 리스크 등을 고려하여 결정해야 합니다. 저 역시 모든 돈을 대출 상환에 사용하지 않습니다. 대출 상환하는 돈으로 수익금을 올려 대출 이자를 부담하고 있기 때문입니다.

오늘 제가 공유해 드린 저의 투자 경험과 생각들이 여러분의 2025년 성공적인 투자에 작은 도움이 되기를 바랍니다. 투자는 꾸준함과 경험이 가장 중요하다고 생각합니다. 저의 이야기가 여러분께 용기와 영감이 되었으면 좋겠습니다.

이 글과 관련된 뉴스

📰대출부터 갚을까? 다른 데 투자를 해볼까? [출처 : 경제교육 정보센터, 한상언]
📰투자 VS 대출 상환 둘 중 무엇이 최고의 선택일까? [출처 : 네이버 한국경제교육원]